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債務整理ガイド
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債務整理とは、借金を減らしてもらう手続きの総称です。 大きく分けると、①過払い金請求、②任意整理、③民事再生、④自己破産という４つの手続きがあります。 消費者センターや弁護士事務所には、毎年多重債務に関するたくさんの相談が寄せられ、未報告を含めると300万人もの人が借金に苦しんでいると言われています。 弁護士に手続きを依頼すれば支払いや取り立てをストップさせることもできます。 今の借金生活から解放され新しいスタート切るためにも、借金を放置せず適切に処理することが重要です。
債務整理の手続きを依頼すると弁護士や司法書士が代理人となって、債権者（貸付業者）に対して受任通知が送られます。受任通知には債権者から債務者（借主）に直接連絡することを禁止する趣旨が記載されているので、支払いや取り立ての通知が来なくなります。もし債権者がこれを犯した場合には、懲役や罰金といったペナルティが課されることになります。まずは催促という精神的負担から解放され、具体的な返済計画を考えてみましょう。
債務整理の手続きには、金利や返済期間の計算、債権者との交渉、書類の準備や裁判など多岐に渡ります。債務整理のプロである弁護士や司法書士の依頼することで、全ての手続きを代理で行ってくれます。また、相談者の状況を把握した上で、どの債務整理手続きが適しているかをアドバイスもしてくれます。多くの事務所では無料相談を実施しているので、今後の方針を考えてみるきっかけにしてみてはいかがでしょうか。
カードローンやキャッシングを利用していた場合、利息制限法で定められた金利以上の支払いをしている場合があります。その場合、借りていた消費者金融に対して返還請求をすることによって、多く支払っていた分を取り戻すことができます。特に2010年以前位消費者金融から借入をしていた場合は、過払い金が発生している可能性が高いです。返還分を現在の借金返済に当てることもできますので、まずは過払い金が発生していないか確認してみることをお勧めします。
債務整理を弁護士や司法書士に相談することで、家族や会社の人間にバレてしまうのではないかと不安に思っている方はたくさんいます。しかし債権者からの郵送物や連絡は、代理人である依頼先の法律事務所へ届くことになっています。借金がある後ろめたい気持ちを周囲に知られることなく手続きできることも、専門家へ依頼することのメリットの一つです。
| 借金減額方法 |
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|---|---|
| 借金の減額幅 |
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| 専門家の必要性 |
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| リスク |
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| 適した人 |
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| 借金減額方法 |
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| 借金の減額幅 |
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| 専門家の必要性 |
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| リスク |
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| 適した人 |
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| 借金減額方法 |
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|---|---|
| 借金の減額幅 |
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| 専門家の必要性 |
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| リスク |
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| 適した人 |
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| 借金減額方法 |
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| 借金の減額幅 |
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| 専門家の必要性 |
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| リスク |
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| 適した人 |
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傾向としては弁護士への依頼費用の方が少し高くなるようです。相談する事務所にもよりますが、依頼時の費用は大きく分けると「相談料」「着手金」「報酬金」で成り立っています。相談料や着手金は無料としてるところが多く、報奨金も大して差はありません。
弁護士と司法書士が行う業務には大して違いはありません。ただし、司法書士は140万円を超える債務額・過払い金を扱うことができないと定められており、借金額が大きすぎる方場合は介入することができません。もし多額の借金を抱えている場合は、弁護士への依頼が賢明でしょう。
| 着手金 | 2～3万円 |
|---|---|
| 報酬金 | 2～3万円 |
| 減額報酬 | 10～15％ |
| 着手金 | 2～3万円 |
|---|---|
| 報酬金 | 2～3万円 |
| 減額報酬 | 約10％ |
個人で任意整理をすることは制度上可能ではありますが、プロが相手ですので不利な交渉となってしまう可能性が高く、実際は現実的ではありません。弁護士や司法書士に依頼する費用は、交渉する金融機関の数や債務額に応じて変動します。
| 印紙代 | 請求額による |
|---|---|
| 官報掲載料 | 12,000円 |
| 郵便切手 | 2,000円前後 |
| 個人再生委員 | 約25万円 |
| 着手金 | 約30万円 |
|---|---|
| 報酬金 | 約10万円 |
| 個人再生委員 | 約15万円 |
| 実費 | 約2～3万円 |
| 着手金 | 約20万円 |
|---|---|
| 報酬金 | 約10万円 |
| 個人再生委員 | 約15万円 |
| 実費 | 約2～3万円 |
個人で申請手続きを行なった場合、個人再生委員の報酬として約25万円程度の費用が発生します。一方、弁護士や司法書士に依頼していると、個人再生委員が選任されない場合があり、費用の減額を期待できますので、結果、合計費用に大きな開きがなくなります。
| 印紙代 | 訴額による |
|---|---|
| 郵券代 | 1万円前後 |
| 予納金 | 1～50万円 |
| 着手金 | 20～40万円 |
|---|---|
| 報酬金 | 20～40万円 |
| 予納金 | 1～50万円 |
| 着手金 | 10～20万円 |
|---|---|
| 報酬金 | 10～20万円 |
| 予納金 | 1～50万円 |
自己破産には「予納金」と言う、裁判所に納めるお金が必要になります。債務が5,000万円未満の少額管財事件が大半だと思いますが、この場合の予納金は最低20万円程度となります。弁護士や司法書士費用とは別に発生しますので、注意が必要です。
| 印紙代 | 訴額による |
|---|---|
| 郵券代 | 6,000円前後 |
| 登記簿膳本 | 600円 |
| 着手金 | 4万円前後 |
|---|---|
| 成功報酬 | 20～25% |
| 着手金 | 2万円前後 |
|---|---|
| 成功報酬 | 20%前後 |
過払い金請求は請求する消費者金融の数や請求額、返還額に応じて費用も変わってきます。弁護士や司法書士でも着手金0円、過払い金の20%程度の成功報酬だけを設定している事務所も多くなっています。
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